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お金を借りたのはいいものの、返済ができなくなってしまって払えなくなったとき、どうすべきなのかは知っておきたいところです。
お金を借りる際には返済をしっかりと考えて借りる場合がほとんどで、払えないときにどうするかということまでは考えていない方も多いことでしょう。
実際には払えないときなどは来ないのが最も良いのですが、何らかの事情によってカードローンが払えないときが来てしまった場合には、最善の対処法によって大きなトラブルにならないようにしなければなりません。
カードローンが払えないときにはどうすべきか
返済期日が来てしまったにも関わらず払えない場合には、まずは借り入れ先のコールセンターにすぐにでも連絡を入れるようにしてください。
今は払えないとしても、少し経てば給料などによって払えるようになるのであれば、返済を待ってもらうように相談をする必要があります。
ただ、今だけでなく継続しての返済ができそうもない、もう今後に払える見込みがなくなってしまった場合には、コールセンターに相談をしてもどうにもなりません。
これからずっと払えるとは思えない場合
その月にだけ払えないのではなく、今後の返済についても払えない場合には、自分ひとりではどうにもならないケースが多いです。
継続して返済ができない、カードローンが払えないとなると
- 職を失うなどで収入がなくなった
- 借り入れを増やしすぎて返済が回らなくなった
などが考えられます。
いずれにしてもこれからの返済ができないことには変わりはないので、今後のことについて考える必要があります。
継続しての返済ができないとなると考えられるのは債務整理が多く、今のままだといくら催促をされても払えないものは払えないので、返済を見直して何とか支払っていくという形をとります。
債務整理によって返済を見直す
債務整理の中でもカードローンやキャッシングで多く見られるのが任意整理で、任意整理とは簡単に言えば債権者と債務者側で話し合い、今後の返済の計画を見直すものとなります。
「任意」と付いているようにこの手続き自体はあくまで任意のものとなるので、債権者側である消費者金融や銀行、信販会社等が応じてくれなければ、任意整理は成立しません。
借り手側である個人が返済についての話し合いをしたところで、多くの債権者側は応じてはくれないために、弁護士や司法書士などに依頼をして手続きを進めるのが一般的です。
任意整理とは、債権者(お金を貸している貸金業者や金融機関)に対し、「将来利息をカットしてもらい、残った借金を3～5年で返済する」という内容で和解し、無理なく返済できるようにする交渉のことです。
借金の整理を任せてしまう
弁護士や司法書士の中には借金問題に強い、または専門としているところがあり、そういったところで相談をすれば、良い方向に向かって手続きを進めてくれる可能性が高いです。
任意整理は債権者側の合意を得る必要があるためにどうしても借金整理の経験が重要となり、経験がある弁護士や司法書士でないとうまくいきません。
弁護士や司法書士なら誰でもうまく任意整理を進めてくれるとは限らないので、カードローンが払えなくなってしまってどうにかしたい場合には、借金問題を専門とする、または得意とする弁護士や司法書士に相談をするようにしてください。
借金整理には大きなデメリットが存在する
カードローンが払えないときに頼れる借金の整理も、行ってしまうとCIC（https://www.cic.co.jp/）などの信用情報機関にネガティブな情報が記録されることになります。
信用情報機関に記録がされる情報は長い期間に渡って残り、さらに返済に関するトラブルの情報となる「異動」とされるものについては、完済をしてから5年を超えない期間に渡って残ってしまいます。
払えないなら整理をすればいいと簡単に考えるのではなく、借金の整理に関しては信用情報機関へのネガティブな情報の記録のデメリットを知ったうえで、慎重に検討をしなければなりません。
債務整理は簡単に考えるものではない
カードローンが払えない、払えなくなりそうと感じても、すぐに債務整理を考えるのは良くありません。
債務整理の手続き自体は依頼をするのであれば特に難しいものではなく、さらには最近は弁護士や司法書士や債務整理や過払い金請求の宣伝を多く行っていることもあり、返済が苦しくなったらすぐに債務整理を考えてしまうこともあります。
しかし、債務整理には大きなデメリットがあるため、カードローンが払えないからといってすぐに、気軽に考えるべきものではないのです。
債務整理をしたら終わりではない
自己破産であれば別ですが、上で触れた任意整理の場合には、借金の返済が終わるわけではありません。
任意整理は残高があればその後も返済を続けることになり、今よりもひと月あたりの返済金額は少なくはなりますが、それでも毎月の返済を続けることには代わりはありません。
また、任意整理で利息を免除してもらうことになったとしても、弁護士や司法書士の費用を分割、または一括で支払う必要もあり、借金返済の生活から抜け出せるわけではないのです。
返済があるままで信用情報だけ汚れる可能性
任意整理はおおよそ3年程度をかけて借金を片付けるという性質があるため、3年にわたっては継続して返済を続けていく必要があります。
3年間も返済が継続して返済ができる状況であれば、任意整理をしなくても返済ができる可能性があり、生活における出費を見直す、借り換えローンやおまとめローンを駆使して負担を減らすなどすれば、信用情報を汚すことなく借金が減らせることもあるのです。
カードローンが払えないとなると、あまりにも身近になりすぎた債務整理を軽き気持ちで考えてしまう方も増えていますが、デメリットを考えると、決して簡単に軽い気持ちで考えるべきものではないのです。
払えない状況をまずはどうにかしたい
完全に返済ができなくなっている、払えなくなっているのであればどうにもなりませんが、まだ現状で返済ができているなら、低金利への借り換え、または借り入れの一本化であるおまとめを考えてみましょう。
借り換えにしてもおまとめにしても消費者金融でも銀行でも利用ができるので、それによって金利の引き下げや返済負担の軽減ができないかどうか、まずはそこから考えてみるべきなのです。
それもダメで、万策尽きたとなってしまったら債務整理を進めるしかありませんが、債務整理は最終手段と考えるようにして、他の方法で払えなくなりそうな状況をどうにかできないかを探ったほうが良いでしょう。
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