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金利でカードローンを選ぶとなれば、消費者金融よりも銀行で借りるカードローンとする方が多いです。
金利が低ければ返済時に支払う利息も減るために負担が軽くなりますが、金利の安いカードローンを本格的に選ぶとなれば、多くの銀行を見ておく必要があります。
大手銀行ほど金利が安いとイメージされがちですが、実際には地方銀行やネット銀行も低金利のカードローンを提供しており、金利の安いカードローン選びはなかなかに手間がかかるのです。
地方銀行なら金利優遇を実施しているところも多い
地域密着、既存顧客との取引を大事にする地方銀行では、カードローン契約時に一定の条件を満たしていると、金利優遇のサービスを実施しているところも少なくありません。
条件といっても難しいものではありません。
例えば、
- 給与の振り込み先に指定
- 一定数以上の公共料金の引き落とし
- その銀行で発行するクレカを持っている
などとなり、メインバンクとして使っているのであれば自然と満たせる条件となっている場合が多く、特に難しい面倒な条件を満たすことなく優遇金利で借りられる可能性があるのが地方銀行です。
メインバンクを移すことも考えられる
金利の安いカードローンを利用したいという考えがあって地方銀行で借りるなら、金利優遇の条件を満たすためにメインバンクを移すのも悪くはありません。
給与の振り込み先まで変えるとなると少し面倒ですが、時間的な余裕があるなら変更をしておき、金利の引き下げとしておけば今後の負担は軽減できます。
目的ローンであれば大手銀行でも取引内容に応じた金利引き下げ、金利優遇は行っていますが、カードローンでこういったサービスは大手銀行では行っていない場合が多いです。
金利の安さならネット銀行も強い
ネット銀行は店舗を持たないことで余計なコストを抑え、ローン金利や手数料の面でとにかく強みを発揮しています。
住宅ローンやマイカーローンの金利の低さ、安さでもネット銀行は有名ですが、カードローンにおいてもネット銀行は低金利低利率となっています。
ネット銀行であるために手続きに来店の必要はなく、大体はWeb上での手続きで終えられるようになっているため、手間がかからないことも一つのメリットです。
金利が安いカードローンは審査も厳しい
カードローンに限らずローン全般に言えることですが、金利が安い商品は審査はそれに応じて厳しくなります。
金利が低いと銀行などの貸し付ける側が得られる利息による収益が少なくなるため、しっかりと返済をしてくれる方に貸さないと儲けがでません。
そのために金利が安い銀行カードローンは審査が厳しくなっており、金利に魅力を感じて申し込みをしたとしても、審査に通らずにお金が借りられないといった結果となってしまう方も多いのです。
審査に通らないといくら金利が安くても意味がない
金利が影響をしてくるのは借りた後の返済時の利息の支払いとなるので、借りられなければ金利がどれだけ安くても何の意味もありません。
極端な話とはなりますが、金利が1％で借りられるカードローンがあっても絶対に審査に通らないのであれば検討する価値はなく、借り入れの候補からは外して考えておくべきです。
これは金利が安い銀行カードローンでも同じことが言えます。
例えばアルバイトやパートの方や、収入がそこまで多くはない方、他社での借り入れをいくつか抱えている方などは、審査が厳しくなる低金利カードローンは審査に通りづらいため、候補から外さなければなりません。
審査で考えると消費者金融が優れる
今の消費者金融は一昔前ほどの積極さはないために審査はしっかりと行われますが、それでも銀行カードローンよりは利用がしやすくなっています。
金利は大手でも上限で18.0％ほどはかかることになってしまいますが、カードローンに求める条件の第一に「借りられること」を掲げるのであれば、消費者金融は外せません。
金利が高いとは言っても今の消費者金融は上限金利が20％までとなり、グレーゾーン金利もなくなっているので、以前にあったような過払い金などの発生もなく、安心して利用ができます。
貸金業者は、利息制限法に基づき貸付け額に応じて15%～20%の上限金利で貸付けを行わなければならず、利息制限法の上限金利を超える金利は超過部分が無効・行政処分の対象、また、出資法の上限金利（20％）を超える金利は、刑事罰の対象となっています。
消費者金融でも利息負担は抑えられる
金利は銀行に比べると高くなってしまうのが消費者金融の欠点ではありますが、消費者金融で借りる場合においても、無利息サービスを使えば金利による利息負担はいくら抑えられるようになっています。
銀行では行っているところは多くありませんが、消費者金融は大手プロミス、アコム、アイフルで初回契約時に最大30日間の無利息期間を設けています。
それぞれで無利息期間適用のための条件が定められているので確認をしておく必要はありますが、いずれも難しい条件とはなっておらず、初めての方なら大体は適用がされます。
プロミス
メールアドレスの登録とWeb明細の利用登録で初回借り入れ翌日から30日間無利息
アコム
初めてアコムで契約をすると初回契約の翌日から30日間無利息
アイフル
初めてアイフルを利用する方で無担保キャッシングローン契約であれば初回契約の翌日から30日間無利息
金利よりも利息を抑えるようにすると良い
ローンは借りる前はどうしても金利ばかりを見てしまいがちですが、金利ではなく実際に支払う利息や、毎月の返済負担で選ぶようにしたほうが良い場合もあります。
金利だけ追って安いところで借りたとしても、毎月の返済金額が大きくなっていれば低金利でも返済の負担は大きく感じられてしまいます。
カードローンの場合には金利が低いからといって毎月の返済金額も軽くなるわけではないので、金利を含めて総合的に借り入れ先を選ぶようにすれば失敗もしにくくなるのです。
利息は使い方次第で減らせるようになる
金利は契約で決まってしまうためにそう簡単に変えられませんが、返済時に支払う利息に関しては、使い方次第でいくらでも減らすことが可能です。
カードローンの利息は借りている金額と借りていた期間に対してかかるため、借りている金額を減らすことができれば、その期間でかかる利息が減ることになります。
今は5万円を借りているとしても、返済を進めて借り入れ残高が3万円になれば、返済時に支払う利息は大幅に軽くなるのです。
利息を減らせるような返済の進め方をする
低金利のカードローンが利用できるのであればそれで利息は減らせることにはなりますが、審査通過などの面で難しい場合には、利息を減らせるような返済の進め方を考えてみましょう。
最も効果的なのは毎月の返済金額を増やす方法で、1,000円でも2,000円でも、少しだけでも返済金額を上乗せすることで、翌月以降にかかる利息が減らせるようになります。
カードローンは消費者金融でも銀行でも、多くのところで返済金額の上乗せは自由となっており、上乗せをするとしても余計な手数料がかかることもないので、少しの金額でも余裕があるときに上乗せをして返済をしておくと良いでしょう。
銀行カードローンにもデメリットがある
金利負担が抑えられる銀行のカードローンには、どうにもならないデメリットがあることは知っておくべきです。
消費者金融では当たり前になっている申し込み当日の即日融資ですが、これは銀行カードローンではどこであっても利用ができません。
メガバンクでも地方銀行でもネット銀行でも申し込みをしたその日のうちに借りることはできないので、すぐにお金が必要、どうしても今日中に借りたいといった場合には、金利とは異なる選び方にはなりますが、最短即日融資も可能となる大手消費者金融のカードローンで借りるようにしてください。
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